फिनटेक और ऑनलाइन बैंकिंग: नियोबैंक, जमा और कार्ड

La ऑनलाइन बैंकिंग और फिनटेक इन्होंने पैसे से जुड़े हमारे नज़रिए को हमेशा के लिए बदल दिया है। पहले शाखा में जाकर नंबर लेना और अपनी बारी का इंतज़ार करना पड़ता था, लेकिन अब ये सब कुछ मोबाइल फोन से कुछ ही सेकंड में हो जाता है। अत्याधुनिक तकनीक और पारंपरिक बैंकिंग की तुलना में कहीं अधिक कुशल व्यावसायिक मॉडलों की बदौलत, अब शाखा में कदम रखे बिना ही खाते, कार्ड, ऋण, निवेश और बीमा जैसी सुविधाएं खोली जा सकती हैं।

यह नया पारिस्थितिकी तंत्र मिश्रण करता है बड़े, स्थापित बैंकों के साथ-साथ नियोबैंक और फिनटेक कंपनियां विशेष विकल्पों में Revolut, N26 और Monzo जैसे 100% डिजिटल प्लेयर्स से लेकर imagin, Openbank और स्पेन में जल्द ही आने वाले Aion Bank जैसे हाइब्रिड विकल्प शामिल हैं। इन सबके साथ-साथ इलेक्ट्रॉनिक मुद्रा के नए रूप, लचीली वित्तपोषण सुविधा वाले कार्ड और उच्च ब्याज दर वाले ऑनलाइन डिपॉजिट भी मौजूद हैं, जिनमें से प्रत्येक के अपने विशिष्ट नियम और शर्तें लागू होती हैं।

ऑनलाइन बैंकिंग में फिनटेक का अनुप्रयोग क्या है और यह सब कुछ क्यों बदल रहा है?

जब हम इसके बारे में बात करते हैं ऑनलाइन बैंकिंग में फिनटेक हम उन वित्तीय कंपनियों—या पारंपरिक बैंकों के डिजिटल विभागों—की बात कर रहे हैं जो अपनी लगभग पूरी सेवा डिजिटल चैनलों पर आधारित करती हैं: मोबाइल ऐप, वेबसाइट, एपीआई और स्वचालित प्रक्रियाएं। उनका लक्ष्य पारंपरिक वित्तीय उत्पादों (खाते, कार्ड, ऋण, बीमा, निवेश आदि) को तेज़, अधिक पारदर्शी और किफायती तरीके से उपलब्ध कराना है।

हाल के वर्षों में इस क्षेत्र में वास्तविक वृद्धि देखी गई है। यूरोप में डिजिटल बैंकिंग का बढ़ता चलनब्रिटेन, जर्मनी, बेल्जियम, स्पेन और लिथुआनिया से नियोबैंक उभर कर सामने आए हैं, जिनमें से कई के पास पूर्ण बैंकिंग लाइसेंस हैं और अन्य इलेक्ट्रॉनिक मुद्रा संस्थानों के रूप में काम कर रहे हैं। ये मॉडल कार्यालय और ग्राहक सेवा कर्मचारियों की लागत को कम करते हैं, और इस दक्षता के परिणामस्वरूप कम शुल्क, बेहतर ब्याज दरें और उनके ऐप्स में उन्नत सुविधाएं मिलती हैं।

ऑनलाइन बैंकिंग न केवल पारंपरिक बैंकों के साथ प्रतिस्पर्धा कर रही है, बल्कि उन्हें मजबूर भी कर रही है। अपने डिजिटल परिवर्तन को गति देंकैक्साबैंक, सैंटेंडर या अबांका जैसी संस्थाओं ने मोबाइल से लगभग विशेष रूप से उपयोग के लिए डिज़ाइन किए गए विशिष्ट ब्रांड - इमेजिन, ओपनबैंक, बी100 - लॉन्च किए हैं, जिनमें 100% ऑनलाइन पंजीकरण प्रक्रिया और लगभग कोई भौतिक कागजी कार्रवाई नहीं होती है।

उपयोगकर्ता के दृष्टिकोण से, सबसे बड़ा लाभ यह है कि डिजिटल मॉडल की व्यावहारिकताकुछ ही मिनटों में खाता खोलना, दूरस्थ पहचान सत्यापन, खर्चों और बचत की वास्तविक समय ट्रैकिंग, तत्काल सूचनाएं, लेनदेन का स्वचालित वर्गीकरण और एक ही वातावरण में वित्तीय और गैर-वित्तीय सेवाओं तक संयुक्त पहुंच।

डिजिटल बैंक या फिनटेक चुनने के प्रमुख कारक

किसी एक को चुनते समय ऑनलाइन बैंकिंग फिनटेकतत्काल आकर्षण (जैसे स्वागत उपहार या आकर्षक वार्षिक ब्याज दर) से परे जाकर कुछ प्रमुख पहलुओं पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है। इनमें सुरक्षा और नियमन, शुल्क और ब्याज दरें, उपयोग में आसानी, उत्पाद पेशकश और संस्थान की समग्र प्रतिष्ठा शामिल हैं।

पहला, जिस पर कोई समझौता नहीं हो सकता, वह यह है कि सुरक्षा और नियामक निरीक्षणपूर्णतः लाइसेंस प्राप्त बैंक, भुगतान संस्थान और इलेक्ट्रॉनिक मुद्रा संस्थान के बीच महत्वपूर्ण अंतर होते हैं, और यह अंतर धन की सुरक्षा और उनके द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाओं के प्रकार को प्रभावित करता है। यह हमेशा सलाह दी जाती है कि आप यह जांच लें कि वे किस देश में अधिकृत हैं, कौन सा निकाय उनकी निगरानी करता है (स्पेन का बैंक, यूरोपीय केंद्रीय बैंक, अन्य यूरोपीय संघ देशों के नियामक), और क्या उनके पास मजबूत पहचान सत्यापन और सुरक्षित पहुंच प्रणाली है।

दूसरे, हमें बहुत बारीकी से देखने की जरूरत है दरें, शुल्क और एपीआर/एईआर प्रत्येक उत्पाद के लिए: खाते, कार्ड, अंतर्राष्ट्रीय हस्तांतरण, एटीएम से निकासी, खरीदारी के लिए वित्तपोषण, या ब्याज कमाने वाली जमा राशि। ऑनलाइन बैंकिंग अक्सर कम लागत का दावा करती है, लेकिन सर्वोत्तम शर्तों का लाभ उठाने के लिए अक्सर कुछ शर्तें (वेतन का सीधा जमा, न्यूनतम आय, या शेष राशि को कितने समय तक रखना) लागू होती हैं।

एक अन्य निर्णायक तत्व यह है कि डिजिटल सेवा की व्यावहारिकता: ऐप की गुणवत्ता, रोजमर्रा के कार्यों को करने में आसानी, चैट या फोन के माध्यम से ग्राहक सहायता, भौतिक और आभासी कार्डों की उपलब्धता, एप्पल पे या गूगल पे जैसे वॉलेट के साथ अनुकूलता और, कंपनियों के मामले में, क्या वे एक ही खाते पर कई अधिकृत उपयोगकर्ताओं को रखने और अनुमतियों को प्रबंधित करने की अनुमति देते हैं।

अंत में, समीक्षा करना बहुत मददगार होता है। प्रतिष्ठा और ग्राहक संतुष्टि स्तरफ़ोरमों पर राय, ऐप स्टोर में रेटिंग और संस्था की बाज़ार में उपस्थिति उसकी स्थिरता के बारे में संकेत देती हैं। लाइसेंस प्राप्त बैंकों के मामले में, यह भी महत्वपूर्ण है कि उनके पास जमा गारंटी योजना हो (उदाहरण के लिए, कई यूरोपीय देशों में प्रति खाताधारक और संस्था 100.000 यूरो तक)।

कल्पना कीजिए: वित्तीय और गैर-वित्तीय सेवाओं का एक मिश्रित पारिस्थितिकी तंत्र।

इमेजिन डिजिटल दांवों में से एक है। फिनटेक क्षेत्र में कैक्साबैंकलेकिन एक विशेष बात पर ध्यान दें: यह केवल बैंकिंग तक सीमित नहीं है, बल्कि वित्तीय सेवाओं को मनोरंजन, प्रौद्योगिकी या जीवनशैली से संबंधित अन्य सेवाओं के साथ जोड़ता है। प्रत्येक सेवा के बारे में पूरी जानकारी प्राप्त करने के लिए, यह जानना आवश्यक है कि प्रत्येक प्रकार की सेवा के पीछे कौन है और ब्रांड की कानूनी संरचना कैसी है।

एक ओर, गैर-वित्तीय सेवाओं की कल्पना करें उदाहरण के लिए, सामग्री, छूट, अनुभव या तृतीय पक्षों से मिलने वाले ऑफ़र) इमेजिन ब्रांड के तहत पेश किए जाते हैं, जो इमेजिनर्सजेन, एसए से संबंधित है। यह कंपनी इस "लाइफ़स्टाइल" से जुड़े माहौल का प्रबंधन करती है और समुदाय और ऐप के लिए एक छत्र के रूप में कार्य करती है।

इसके विपरीत, वित्तीय सेवाएं (खाते, कार्ड आदि) इमेजिनबैंक ब्रांड के तहत बेचे जाते हैं, जो कि कैक्साबैंक का ही एक ब्रांड है। इस संदर्भ में, इमेजिनर्सजेन, एसए एक एजेंट के रूप में कार्य करता है, जिसका अर्थ है कि यह कैक्साबैंक की ओर से इन उत्पादों की पेशकश में मध्यस्थता करता है, लेकिन मूल वित्तीय संस्था पारंपरिक बैंक ही है।

उस संरचना के भीतर, प्रत्येक विशिष्ट उत्पाद की अपनी एक जिम्मेदार इकाई होती है। कल्पना से जुड़े कार्ड ये कार्ड CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC) द्वारा जारी किए जाते हैं, जो एक हाइब्रिड भुगतान संस्थान है और जिसका पंजीकृत कार्यालय एवेनिडा डी मनोतेरस नं. 20, एडिफिसियो पेरिस (28050 मैड्रिड) में स्थित है। क्रेडिट कार्ड के मामले में, किसी भी उपभोक्ता वित्तपोषण की तरह, जारी करने के लिए CPC की पूर्व स्वीकृति आवश्यक है।

ग्राहक निधि सशुल्क सेवाओं के उपयोगकर्ता इन कार्डों के साथ, आपका पैसा CaixaBank, SA में एक अलग खाते में जमा होकर सुरक्षित रहता है, जिससे आपकी धनराशि की सुरक्षा बढ़ जाती है। लागू शुल्कों की विस्तृत जानकारी बैंक की आधिकारिक वेबसाइट पर देखी जा सकती है, जहाँ कमीशन और नियम एवं शर्तों से संबंधित जानकारी उपलब्ध है।

के बारे में खातों की कल्पना करेंइन खातों का समर्थन करने वाली संस्था CaixaBank, SA है, जिसका NIF A08663619 है और यह स्पेन के बैंक में नंबर 2100 के तहत पंजीकृत है। इसका मतलब है कि खातों में जमा राशि एक शीर्ष स्तरीय स्पेनिश बैंक की गारंटी योजना के अंतर्गत आती है, जो उन लोगों के लिए एक महत्वपूर्ण पहलू है जो 100% मोबाइल बैंकिंग को अपनाना चाहते हैं लेकिन एक बड़े वित्तीय समूह की वित्तीय स्थिरता को महत्व देते हैं।

का अध्याय कल्पना के माध्यम से विपणन किया जाने वाला बीमा इसकी अपनी संरचना भी है. जीवन बीमा VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros द्वारा पेश किया जाता है, जबकि गैर-जीवन बीमा (स्वास्थ्य, घर और अन्य लाइनें) SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros द्वारा पेश किया जाता है। CaixaBank, SA VidaCaixa के लिए विशेष बैंकएश्योरेंस ऑपरेटर और SegurCaixa Adeslas के लिए अधिकृत ब्रोकर के रूप में कार्य करता है।

कैक्साबैंक की यह भूमिका बैंकिंग-बीमा संचालक यह बीमा एवं पेंशन निधि महानिदेशालय (डीजीएसएफपी) के बीमा एवं पुनर्बीमा वितरकों के रजिस्टर में कोड OE0003 के तहत पंजीकृत है। इसके अतिरिक्त, बैंक के पास वर्तमान कानून के अनुसार पेशेवर दायित्व बीमा है, जो बीमा वितरण गतिविधि से उत्पन्न होने वाली संभावित आकस्मिकताओं को कवर करने के लिए आवश्यक है। कैक्साबैंक का पंजीकृत कार्यालय कैले पिंटोर सोरोल्ला, 2-4, 46002 वालेंसिया में स्थित है, जिसका कर पहचान क्रमांक (एनआईएफ) A08663619 है।

ब्याज कमाने वाले खातों और जमाओं के साथ ओपनबैंक और ऑनलाइन बैंकिंग की सुविधा उपलब्ध है।

ओपनबैंक, की डिजिटल सहायक कंपनी बैंको सैंटेंडर ऑनलाइन बैंकिंग में विशेषज्ञता रखता है।इसमें शुल्क-मुक्त चालू खाते, बचत खाते और निश्चित अवधि के जमा खाते आकर्षक ब्याज दरों के साथ उपलब्ध हैं। स्वागत प्रस्तावों और बड़े अक्षरों में लिखे गए रिटर्न के उदाहरण आपको वार्षिक ब्याज दर (एपीआर) और संबंधित शर्तों को बेहतर ढंग से समझने में मदद करते हैं।

इसका एक विशिष्ट उदाहरण यह है: 4 महीने के लिए ओपन डिपॉजिट ब्याज का भुगतान अवधि के अंत में किया जाएगा और शेष राशि €25.000 होगी। यदि ग्राहक सभी शर्तों को पूरा करता है - जैसे कि वेतन, पेंशन या बेरोजगारी लाभ का सीधा जमा, या किसी अन्य संस्था से प्रति माह €900 की न्यूनतम आवर्ती जमा - तो 2,78% की वार्षिक ब्याज दर और 2,75% की वार्षिक नाममात्र ब्याज दर लागू होगी, जिसका अर्थ है कि उन चार महीनों के अंत में सकल पारिश्रमिक €229,17 होगा।

यदि बाहरी आवर्ती आय की ये आवश्यकताएं पूरी नहीं होती हैं, तो उसी जमा राशि पर ब्याज प्राप्त हो सकता है। 1,76% वार्षिक ब्याज दर और 1,75% वार्षिक नाममात्र ब्याज दरइससे समान अवधि में और 25.000 यूरो की समान शेष राशि के साथ 145,83 यूरो का सकल लाभ प्राप्त होगा। अंत में, यदि जमा राशि 4 महीने से पहले रद्द कर दी जाती है, तो 0,20% (TIN 0,20%) की वार्षिक ब्याज दर लागू होगी, इसलिए यदि शेष राशि केवल तीन महीने तक रखी जाती है, तो वापसी 12,50 यूरो का सकल लाभ होगा, जो सहमत अवधि का पालन न करने पर लगने वाले अप्रत्यक्ष दंड को दर्शाता है।

उदाहरणों का भी वर्णन किया गया है। प्रचार अवधि के दौरान बचत खातों में पारिश्रमिक25.000 यूरो की स्थिर राशि पर छह महीने के लिए 2,27% की वार्षिक प्रतिशत दर (APR) और 2,25% की वार्षिक नाममात्र ब्याज दर (NIR) के साथ, सकल वार्षिक रिटर्न 281,25 यूरो होगा। यह ध्यान में रखते हुए कि पहले छह महीनों के दौरान, 100.000 यूरो तक की राशि पर प्रमोशनल दर लागू होती है। दस लाख यूरो या उससे अधिक की राशि पर, रिटर्न 0,20% APR और NIR वार्षिक हो जाता है, और राशि की कोई सीमा नहीं है।

इन शर्तों में आमतौर पर कुछ आवश्यकताएं शामिल होती हैं, जैसे कि न्यूनतम मासिक वेतन या आय कुछ निश्चित महीनों के लिए (उदाहरण के लिए, प्रमोशन के आधार पर कम से कम चार महीनों के लिए 600 यूरो प्रति माह, या तीन महीनों के लिए 900 यूरो प्रति माह)। इसके अतिरिक्त, कुछ अभियानों में नकद बोनस भी दिए जाते हैं—उदाहरण के लिए, 500 यूरो सकल—जिन्हें निवेश आय माना जाता है और इन पर 19% कर कटौती लागू होती है, जिसे ओपनबैंक वर्तमान कर नियमों के अनुसार लागू करता है।

इसके समानांतर, ओपनबैंक एक सुविधा प्रदान करता है। बिना किसी शुल्क के चालू खाता खोलें ओपन डेबिट कार्ड के साथ जुड़े रखरखाव, प्रशासनिक या रद्द करने संबंधी शुल्क, कार्ड जारी होने या नवीनीकरण के समय प्राथमिक कार्डधारक के लिए माफ कर दिए जाते हैं। सभी शुल्क और शर्तें संबंधित बचत खाते के शुल्क सूचना दस्तावेज़ और डेबिट कार्ड की पूर्व-जारीकरण जानकारी में विस्तार से दी गई हैं, जो उनकी वेबसाइट पर उपलब्ध हैं।

निवेश के क्षेत्र में, ओपनबैंक द्वारा विपणन किए गए फंड इन फंडों के प्रॉस्पेक्टस या प्रमुख निवेशक सूचना दस्तावेज़ (केआईआईडी) में जोखिम स्तर, शुल्क, ऐतिहासिक प्रदर्शन और निवेश नीति से संबंधित विस्तृत जानकारी शामिल होती है। ये दस्तावेज़ प्रत्येक फंड की फैक्ट शीट (www.openbank.es पर) और सीएनएमवी वेबसाइट (www.cnmv.es) पर देखे जा सकते हैं, जिससे पारदर्शिता और आधिकारिक दस्तावेज़ों तक पहुंच सुनिश्चित होती है।

यूरोप के अग्रणी नियोबैंक और डिजिटल बैंक

ला एक्सपेंशन डे लाउ यूरोप में डिजिटल बैंकिंग और फिनटेक यह वाकई प्रभावशाली रहा है। Revolut ने महज दो वर्षों में (फरवरी 2018 से फरवरी 2020 तक) 1,5 लाख से बढ़कर 10 करोड़ ग्राहक हासिल कर लिए हैं और अब इसके 25 करोड़ से अधिक उपयोगकर्ता हैं। N26 ने भी इसी अवधि में अपने ग्राहकों की संख्या दोगुनी कर ली है, 2018 से 2020 के बीच 5 लाख से अधिक ग्राहक दर्ज किए हैं, और अब यह यूरोपीय बाजार में प्रमुख खिलाड़ियों में से एक है।

वेरिफ जैसे प्लेटफॉर्म इनमें से कई के साथ सहयोग करते हैं। यूरोपीय डिजिटल बैंक ऑनलाइन पहचान सत्यापन और सुरक्षा समाधान प्रदान करना उन संगठनों के लिए आवश्यक है जो लगभग पूरी तरह से दूरस्थ माध्यमों से काम करते हैं। इस प्रकार की तकनीकी साझेदारियाँ धोखाधड़ी की रोकथाम को मजबूत करती हैं और केवाईसी (अपने ग्राहक को जानें) और एएमएल (मनी लॉन्ड्रिंग विरोधी) नियामक आवश्यकताओं के अनुपालन को सुनिश्चित करती हैं।

किसी विशिष्ट नियोबैंक का चयन बहुत ही व्यक्तिगत कारकों पर निर्भर करता है, लेकिन सुरक्षा और शुल्क के अलावा अन्य बातों पर भी विचार करना उचित है। जमा गारंटी कवरेज (उदाहरण के लिए, प्रत्येक देश में अमेरिकी एफडीआईसी के समकक्ष गारंटी निधि के माध्यम से) और ग्राहक सहायता की गुणवत्ता में भी अंतर होता है। नीचे, हम महाद्वीप के कुछ सबसे प्रमुख डिजिटल बैंकों की समीक्षा करेंगे और उनकी विशिष्टताओं के बारे में बताएंगे।

revolut

रिवोल्यूट शायद विश्व स्तर पर सबसे प्रसिद्ध नियोबैंकयूनाइटेड किंगडम में जन्मी और 30 से अधिक देशों में उपस्थिति रखने वाली इस कंपनी की लोकप्रियता बेहद प्रतिस्पर्धी दरों, एक शक्तिशाली ऐप और बुनियादी चालू खाते से कहीं अधिक अतिरिक्त सेवाओं की पेशकश के कारण है।

इसकी खूबियों में से एक यह है कि... बिना किसी छिपे शुल्क के मुद्रा विनिमय। (कुछ सीमाओं के भीतर), कम लागत वाले अंतरराष्ट्रीय हस्तांतरण, व्यक्तिगत ऋण, यात्रा और फोन बीमा, साथ ही ऐप से सीधे क्रिप्टोकरेंसी का व्यापार करने की सुविधा उपलब्ध है। इसके अलावा, उनकी सदस्यता योजनाओं में नकद निकासी, मुद्रा विनिमय सीमा और प्रीमियम एक्सेस जैसे अतिरिक्त लाभ भी शामिल हैं।

रिवोल्यूट ने विशेष रूप से अपनी प्रतिष्ठा हासिल कर ली है। बैंकिंग के प्रति अपने दृष्टिकोण में नवोन्मेषीउपयोगकर्ता अनुभव को प्राथमिकता देते हुए और नए फीचर्स के साथ अपने ऐप को लगातार अपडेट करते हुए, यह प्लेटफॉर्म बारीक कार्ड सुरक्षा नियंत्रण से लेकर स्वचालित बचत तिजोरियों और खर्च विश्लेषण टूल तक सब कुछ प्रदान करता है, और लगातार ऐसा अतिरिक्त मूल्य प्रदान करने का प्रयास करता है जो उपयोगकर्ता की वफादारी को बढ़ावा देता है।

वलुज़ु

वल्युज़ एक है लिथुआनिया में पंजीकृत और विनियमित इलेक्ट्रॉनिक मुद्रा संस्थानइसने अंतरराष्ट्रीय खातों और भुगतानों के प्रबंधन के लिए एक बहुत ही सुविधाजनक विकल्प के रूप में अपनी पहचान बनाई है, खासकर उन उपयोगकर्ताओं और कंपनियों के लिए जिन्हें कई मुद्राओं की आवश्यकता होती है। इसका समाधान एक बहुत ही सरल और सहज ऐप पर आधारित है, जिसमें साइन-अप और उपयोग की प्रक्रिया बहुत तेज़ है।

वैल्युज़ की प्रमुख विशेषताओं में से एक इसकी क्षमता है। 35 मुद्राओं में 212 देशों में धन हस्तांतरण करेंयह अंतरराष्ट्रीय व्यवसायों के लिए एक आकर्षक विकल्प है। यह प्रीपेड मास्टरकार्ड, प्रतिस्पर्धी दरों पर मुद्रा विनिमय और ऐप्पल और एंड्रॉइड दोनों के लिए मोबाइल ऐप तक पहुंच प्रदान करता है, और यह सब सुरक्षित प्रमाणीकरण के साथ उपलब्ध है।

अन्य खिलाड़ियों की तुलना में एक दिलचस्प अंतर यह है कि यह अनुमति देता है एक ही खाते के लिए एकाधिक हस्ताक्षरकर्ता होनायह सुविधा उन कंपनियों के लिए बेहद उपयोगी है जिनके पास कई वित्तीय प्रबंधक या साझेदार हैं और जिन्हें भुगतान स्वीकृत करने की आवश्यकता होती है। उनकी प्रतिष्ठा उत्कृष्ट ग्राहक सेवा और जटिल भुगतानों को कुशलतापूर्वक संसाधित करने की उनकी तकनीकी क्षमताओं पर आधारित है।

Monzo

ब्रिटेन स्थित मोनज़ो ने खुद को सबसे अग्रणी कंपनियों में से एक के रूप में स्थापित कर लिया है। प्रमुख ब्रिटिश डिजिटल बैंक 7 लाख से अधिक ग्राहकों के साथ। आपका खाता, जो मास्टरकार्ड के साथ आता है, का उपयोग कहीं भी किया जा सकता है जहाँ यह भुगतान प्रणाली स्वीकार की जाती है, और इसकी खासियत यह है कि यह कुछ सीमाओं के भीतर विदेशी खर्चों पर कोई शुल्क नहीं लेता है।

मोनज़ो ऐप इस पर विशेष ध्यान केंद्रित करता है। व्यक्तिगत वित्त प्रबंधनयह उपयोगकर्ताओं को श्रेणी के अनुसार मासिक बजट निर्धारित करने, प्रत्येक भुगतान के लिए तुरंत सूचना प्राप्त करने, धन को अलग-अलग खातों में व्यवस्थित करने और कुछ उत्पादों में जमा बचत पर ब्याज अर्जित करने की सुविधा देता है। यह दृष्टिकोण उपयोगकर्ताओं को अपने धन पर अधिक दृश्य और सक्रिय नियंत्रण रखने में मदद करता है।

इसकी सबसे उल्लेखनीय विशेषताओं में से एक यह क्षमता है कि... वेतन एक दिन पहले ही दे दें यदि नियोक्ता कुछ भुगतान योजनाओं का उपयोग करता है, तो यह एक अतिरिक्त सुविधा है जिसकी कई ग्राहक सराहना करते हैं क्योंकि इससे महीने के अंत में उनके नकदी प्रवाह को बेहतर ढंग से संतुलित करने में मदद मिलती है। इसके अलावा, मोनज़ो डायरेक्ट डेबिट, बैंक ट्रांसफर और विभिन्न पूरक वित्तीय उत्पाद प्रदान करता है, जिससे यह रोजमर्रा के उपयोग के लिए एक पूर्ण-सेवा बैंक के समान हो जाता है।

स्टर्लिंग बैंक

ब्रिटेन में उत्पन्न होने वाले स्टारलिंग बैंक ने भी यह उपाधि अर्जित की है। डिजिटल बैंकिंग में "पसंदीदा" इसे मिले पुरस्कारों के बदौलत ही इसकी लोकप्रियता बढ़ी है। 2019 में, इसके व्यक्तिगत खाते को सर्वश्रेष्ठ ब्रिटिश बैंक और सर्वश्रेष्ठ चालू खाता के रूप में मान्यता मिली, और इसके व्यावसायिक खातों को भी बाजार में अच्छी प्रतिक्रिया मिली है।

बैंकर ऐनी बोडेन द्वारा 2014 में स्थापित, स्टार्लिंग की विशेषता यह रही है कि उपयोगकर्ता-केंद्रित व्यावसायिक मॉडलएक खूबसूरती से डिजाइन किए गए ऐप और प्रतिस्पर्धी शुल्क नीतियों के साथ, यह व्यक्तिगत खाते, व्यावसायिक खाते और वित्तपोषण विकल्पों जैसी अतिरिक्त सेवाएं, सभी 100% मोबाइल अनुभव के भीतर प्रदान करता है।

विश्लेषक अक्सर इस बात पर प्रकाश डालते हैं कि स्टार्लिंग के दृष्टिकोण की स्पष्टताबैंक की रणनीति बैंकिंग प्रक्रियाओं को यथासंभव सरल बनाना, लागत को कम रखना और पारदर्शिता को प्राथमिकता देना है। इस दृष्टिकोण ने इसे यूरोपीय फिनटेक इकोसिस्टम में एक केस स्टडी बना दिया है।

N26

जर्मनी स्थित एन26 एक कंपनी है। 8 लाख से अधिक उपयोगकर्ताओं वाला पूर्णतः लाइसेंस प्राप्त बैंक कई देशों में फैली हुई। उनका प्रस्ताव मुफ्त व्यक्तिगत और व्यावसायिक खातों पर आधारित है, जिसमें कोई छिपी हुई फीस नहीं है और एक उपयोग में आसान ऐप है, जिसे विशेष रूप से मोबाइल जीवन के लिए डिज़ाइन किया गया है।

इसका एक बड़ा आकर्षण यह है कि इसमें 100.000 यूरो तक का जमा बीमा शामिल है।जर्मन सुरक्षा योजना और यूरोपीय निर्देशों के अंतर्गत आने से उन लोगों को मानसिक शांति मिलती है जो अपने खाते से बड़ी रकम का लेन-देन करते हैं। इसके अलावा, यह कार्ड स्टोर में और ऑनलाइन दोनों तरह के भुगतानों के लिए सुगम लेनदेन की सुविधा देता है।

N26 की सबसे प्रसिद्ध विशेषताओं में से एक इसकी प्रणाली है। “स्पेस” या आंतरिक उप-खातेउपयोगकर्ता इन्हें अलग-अलग लक्ष्यों के लिए बना सकते हैं: यात्रा के लिए बचत करना, कार खरीदना, आपातकालीन निधि बनाना आदि। प्रत्येक "स्पेस" एक छोटे डिजिटल लिफाफे की तरह काम करता है जहाँ आप पैसे अलग रख सकते हैं और उस लक्ष्य की ओर अपनी प्रगति को देख सकते हैं, जिससे अधिक व्यवस्थित बचत को प्रोत्साहन मिलता है।

हैलो बैंक

हेलो बैंक, डिजिटल बैंकिंग सेवा है। बेल्जियम में बीएनपी पारिबास2013 में एक पूर्णतः ऑनलाइन बैंक के रूप में लॉन्च किया गया, जिसे उन ग्राहकों के लिए डिज़ाइन किया गया है जो किसी शाखा में जाए बिना सब कुछ प्रबंधित करना चाहते हैं, इसमें व्यस्त लोगों के लिए एक अच्छी तरह से डिज़ाइन किया गया ऐप है जिन्हें अपने वित्त तक त्वरित और आसान पहुंच की आवश्यकता होती है।

Su एक बेसिक चालू खाते की लागत €1 प्रति माह है।इसमें ऑनलाइन, मोबाइल और टेलीफोन बैंकिंग, डेबिट कार्ड और डायरेक्ट डेबिट व स्टैंडिंग ऑर्डर सेट करने की सुविधा शामिल है। अन्य मुफ्त नियोबैंकों के विपरीत, यह बैंक एक व्यापक सेवा पैकेज के बदले मामूली शुल्क लेता है।

चालू खाते के अलावा, हेलो बैंक निम्नलिखित सेवाएं भी प्रदान करता है: उत्पादों की एक विस्तृत सूचीबचत खाते, वीजा क्रेडिट कार्ड, प्रीपेड कार्ड, बीमा और प्रतिभूति व्यापार सेवाएं, ये सभी सुविधाएं इसे एक ऐसी संस्था बनाती हैं जो डिजिटल वातावरण को छोड़े बिना एक औसत उपयोगकर्ता की अधिकांश बैंकिंग जरूरतों को पूरा करने में सक्षम है।

विद्रोह

रिबेलियन एक स्पेनिश नियोबैंक है जिसके लगभग 280.000 उपयोगकर्ता और जनरेशन Z पर स्पष्ट ध्यान केंद्रित।विशेषकर 16 से 25 वर्ष की आयु के युवाओं को आकर्षित करता है। Revolut या N26 जैसी दिग्गज कंपनियों की तुलना में आकार में छोटा होने के बावजूद, इसने अपने ग्राहकों की भाषा को समझकर और उनकी दैनिक आवश्यकताओं के अनुरूप उत्पाद तैयार करके अपनी अलग पहचान बनाई है।

यह एक था स्पेन में बैंकिंग लाइसेंस प्राप्त करने वाले पहले चैलेंजर बैंक अपना खुद का आईबीएएन (IBAN) उपलब्ध कराना एक महत्वपूर्ण उपलब्धि है, क्योंकि इससे यह नियमित बैंक खाते की तरह वेतन प्राप्त करने या सीधे डेबिट के माध्यम से भुगतान करने की सुविधा देता है। लाइसेंसिंग और युवा संस्कृति को ध्यान में रखते हुए किए गए प्रयासों के इस संयोजन ने इसे राष्ट्रीय फिनटेक इकोसिस्टम में एक विशिष्ट स्थान दिलाया है।

प्रासंगिक बने रहने के लिए, रिबेलियन प्रयास करता है नवाचार में एक कदम आगे रहेंइसका एक उदाहरण गूगल मैप्स की "लोकेशन इंटेलिजेंस" का उपयोग है, जो व्यापारियों के स्थान डेटा का लाभ उठाकर उपयोगकर्ता अनुभव को समृद्ध करता है, जिससे भुगतान के संदर्भ में सुधार होता है और नए भौगोलिक स्थान-आधारित विकल्प उपलब्ध होते हैं।

आयन बैंक और पारंपरिक ताकत के साथ डिजिटल बैंकिंग की नई लहर

का पैनोरमा स्पेन के बैंकों को एक और झटका लगने वाला है। यूनिक्रेडिट द्वारा समर्थित आयन बैंक के आगमन के साथ, स्पेन का बैंकिंग क्षेत्र सैंटेंडर, बीबीवीए और कैक्साबैंक जैसे दिग्गजों के साथ-साथ कई स्थापित नियोबैंकों के बीच विभाजित हो गया है। मजबूत वित्तीय समर्थन और डिजिटल महत्वाकांक्षा वाले एक नए खिलाड़ी के प्रवेश से काफी उत्साह पैदा हो रहा है।

आयन बैंक एक है बेल्जियम-पोलिश मूल का बैंक जिसे यूनिक्रिडिट ने अधिग्रहित किया यूनिक्रिडिट ने अपने प्रौद्योगिकी प्रदाता वोडेनो के साथ लगभग 376 मिलियन यूरो में यह सौदा किया है। यूनिक्रिडिट के सीईओ एंड्रिया ओरसेल की रणनीति में अत्याधुनिक प्रौद्योगिकी का अधिग्रहण और ईसीबी से बैंकिंग लाइसेंस प्राप्त करना शामिल है, जिससे कंपनी को भौतिक शाखाओं का एक विशाल नेटवर्क खोले बिना पूरे यूरोप में विस्तार करने में मदद मिलेगी, और इसके बजाय वह 100% डिजिटल मॉडल को अपनाएगी।

स्पेन में लैंडिंग एक उन्नत प्रशासनिक चरणUniCredit NV SA ने पहले ही मर्केंटाइल रजिस्ट्री में अपनी शाखा पंजीकृत करा ली है, और अगला कदम बैंक ऑफ स्पेन के साथ प्रक्रियाओं का समन्वय करना है। लक्ष्य वर्ष की दूसरी और तीसरी तिमाही के बीच वाणिज्यिक प्लेटफॉर्म को लॉन्च करना है, ताकि Aion Bank ग्रीष्म ऋतु के अंत से पहले स्पेन में परिचालन और विज्ञापन शुरू कर सके।

आयन बैंक की महत्वाकांक्षा एक बनने की है पहले दिन से ही पूरा बैंक खातासिर्फ मोबाइल कार्ड खाते तक ही सीमित नहीं। उनके रोडमैप में चालू खातों और कार्डों के साथ रिटेल बैंकिंग, उपभोक्ता वित्त, बंधक, बचत और निवेश उत्पादों पर विशेष ध्यान, और लघु एवं मध्यम उद्यमों और व्यवसायों के लिए विशिष्ट समाधानों के साथ व्यावसायिक बैंकिंग शामिल है।

व्यवहार में, कई विश्लेषकों का मानना ​​है कि इसका उद्देश्य है ओपनबैंक मॉडल को दोहराएंबैंको सैंटेंडर की डिजिटल सहायक कंपनी एक शाखा रहित बैंक का निर्माण कर रही है जो एक परिवार के वित्त का व्यापक प्रबंधन करने में सक्षम है। इसे हासिल करने के लिए, यह स्पेनिश फिनटेक इकोसिस्टम से प्रतिभाओं की भर्ती कर रही है, जिसमें डिएगो अज़ोरिन (जिन्हें बिगबैंक और एलईए बैंक जैसे संस्थानों में पूर्व अनुभव है) के नेतृत्व में एक टीम बनाई जा रही है और ऐसे प्रोफाइल वाले लोगों को शामिल किया जा रहा है जो शुरुआत से ही तीव्र विकास और बड़ी मात्रा में लेनदेन को संभालने में सक्षम हों।

आयन बैंक जिस वातावरण में प्रवेश कर रहा है वह सरल नहीं है: एक ओर, स्पेन में पारंपरिक बैंकिंग ने अपने डिजिटलीकरण को और तेज़ कर दिया है। एक ओर इमेजिन (कैक्साबैंक) या बी100 (अबांका) जैसे ब्रांड हैं, वहीं दूसरी ओर रेवोल्यूट, एन26 जैसे नियोबैंक या ट्रेड रिपब्लिक जैसे निवेश प्लेटफॉर्म बाजार में अपनी हिस्सेदारी बढ़ा रहे हैं। इस परिपक्व "परीक्षण क्षेत्र" में प्रतिस्पर्धा करने के लिए मूल्य, उपयोगकर्ता अनुभव या उत्पादों के मामले में विशिष्ट पेशकशों की आवश्यकता होगी।

UNIBO, UNNAX और इलेक्ट्रॉनिक मुद्रा संस्थाओं की भूमिका

सार्वभौमिक रूप से लाइसेंस प्राप्त बैंकों के अलावा, फिनटेक इकोसिस्टम निर्भर करता है इलेक्ट्रॉनिक मनी संस्थाएं (ईएमई) और भुगतान संस्थाएं जो डिजिटल प्लेटफॉर्म और पोर्टलों के लिए प्रमुख सेवाएं प्रदान करती हैं। इसका एक उदाहरण UNIBO पोर्टल है, जिसकी इलेक्ट्रॉनिक मुद्रा सेवाएं UNNAX REGULATORY SERVICES, EDE, SL द्वारा प्रदान की जाती हैं।

UNNAX एक है स्पेन के बैंक द्वारा अधिकृत EDE और इसे संस्थाओं के विशेष रजिस्टर में कोड 6719 के साथ पंजीकृत किया गया है। यह प्राधिकरण इसे इलेक्ट्रॉनिक मुद्रा जारी करने और भुगतान सेवाएं प्रदान करने की अनुमति देता है, साथ ही तृतीय-पक्ष समाधानों (जैसे UNIBO) में एकीकृत होकर पारंपरिक बैंक बने बिना डिजिटल खाते और लेनदेन की पेशकश कर सकता है, हमेशा यूरोपीय नियामक ढांचे के भीतर रहते हुए।

लिए के रूप में ग्राहकों के धन की सुरक्षाUNNAX, BANCO INVERSIS SA में अलग-अलग खातों का उपयोग करता है, जो बैंक ऑफ स्पेन और CNMV द्वारा पर्यवेक्षित एक बैंकिंग संस्था है और आधिकारिक बैंक रजिस्टर में नंबर 0232 के साथ पंजीकृत है। ये अलग-अलग खाते यह सुनिश्चित करते हैं कि ग्राहक का पैसा इलेक्ट्रॉनिक मनी संस्था की संपत्तियों से अलग रहे, जिससे EDE की वित्तीय समस्याओं की स्थिति में जोखिम कम हो जाता है।

कार्ड फाइनेंसिंग, एपीआर, एईआर और वेलकम प्रमोशन

की दुनिया में ऑनलाइन बैंकिंग और फिनटेक लचीले वित्तपोषण विकल्पों, स्वागत बोनस और निश्चित ब्याज दर वाले क्रेडिट कार्ड भी तेजी से लोकप्रिय हो रहे हैं। एपीआर और एईआर के प्रतिनिधि उदाहरणों को समझना यह जानने के लिए आवश्यक है कि आप किस चीज़ के लिए साइन अप कर रहे हैं और क्रेडिट की वास्तविक लागत क्या है।

कुछ कार्डों पर, लागू होने वाली अधिकतम वार्षिक ब्याज दर 23,85% तक पहुंच सकती है।चुनी गई राशि और अवधि के आधार पर अधिकतम वार्षिक ब्याज दर लगभग 21,58% है। आमतौर पर, ऑफ़र में ऐसे विकल्प शामिल होते हैं जहां प्रत्येक वर्ष की पहली वित्तपोषित खरीदारी पर शुरुआती शुल्क कम या शून्य होता है, जिसके बाद निश्चित या प्रतिशत-आधारित शुल्क लागू होते हैं।

उदाहरण के लिए, €150 और €750 के बीच की पहली तीन वार्षिक खरीदारी, जिनका वित्तपोषण 3 से 6 महीनों में किया जाता है, में यह हो सकता है: प्रवेश शुल्क €0उदाहरण के लिए, 3 महीने में €750 के ऋण पर वार्षिक ब्याज दर (एपीआर) और नाममात्र ब्याज दर 0% होगी, किश्तें €250 की होंगी और कुल ऋण लागत €0 होगी। दूसरे शब्दों में, इन प्रचार शर्तों के तहत, ग्राहक को केवल मूलधन चुकाना होगा।

अन्य सभी खरीदारी के लिए, योजना बदल जाती है: 3 महीनों में €150 और €350 के बीच, एक [अधूरी जानकारी - संभवतः एक विशिष्ट ब्याज दर] लागू की जा सकती है। प्रवेश शुल्क €3उदाहरण के लिए, 150 यूरो के ऋण को तीन महीने में चुकाने पर वार्षिक ब्याज दर (एपीआर) 12,91% होगी, जिसमें नाममात्र ब्याज दर 0%, मासिक किस्त 50 यूरो और कुल ऋण लागत 3 यूरो होगी। 350 यूरो के ऋण को तीन महीने में चुकाने पर वार्षिक ब्याज दर घटकर 5,30% हो जाती है, जिसमें नाममात्र ब्याज दर 0% रहती है, और 3 यूरो के कमीशन के कारण कुल देय राशि बढ़कर 353 यूरो हो जाती है।

6 महीने की अवधि में €350,01 और €750 के बीच की राशि के लिए, प्रवेश शुल्क €20 हो सकता है।उदाहरण के लिए, 6 महीने के लिए लिए गए €350,01 के ऋण में, वार्षिक ब्याज दर लगभग 22,53% होगी, जिसमें नाममात्र ब्याज दर 0%, पांच महीनों के लिए लगभग €58,34 की मासिक किस्त और अंत में €370,01 के ऋण को पूरा करने के लिए थोड़ी समायोजित राशि शामिल होगी। 6 महीने के लिए लिए गए €750 के ऋण में, वार्षिक ब्याज दर घटकर 9,74% हो जाएगी, जिसमें मासिक किस्त €125 और कुल ऋण लागत €20 होगी, जो कि केवल ऋण आरंभ शुल्क के कारण है।

इसकी शुरुआती कीमत €750 है और इसकी अवधि 12 महीने है, आमतौर पर उद्घाटन शुल्क समाप्त करेंहालांकि, यह लागत ब्याज दर में जुड़ जाती है। उदाहरण के लिए, 12 महीनों के लिए लिए गए €1.500 के ऋण पर, 23,85% की वार्षिक ब्याज दर (APR) और 21,58% की नाममात्र ब्याज दर के साथ, ग्यारह महीनों तक लगभग €140,09 की मासिक किस्त और अंत में €140,07 की किस्त देनी होगी, जिससे कुल ब्याज लागत €181,06 हो जाएगी। ये गणनाएँ दर्शाती हैं कि ऋण राशि, अवधि और शुल्क संरचना के आधार पर प्रभावी लागत में कितना अंतर आ सकता है।

कई कार्डों में ये भी शामिल हैं अतिरिक्त क्रेडिट के रूप में स्वागत योग्य प्रोत्साहनउदाहरण के लिए, कार्ड खाते में €40 की राशि जमा कर दी जाएगी, बशर्ते पहले तीन महीनों के दौरान कम से कम €300 (चालू खातों में हस्तांतरण को छोड़कर) की खरीदारी या नकद निकासी की जाए। यह राशि व्यक्तिगत आयकर (IRPF) के अधीन आय मानी जाती है, कार्ड सक्रिय होना चाहिए और भुगतान नियमित रूप से किए जाने चाहिए, और यदि इसका उपयोग एक निश्चित अवधि के भीतर नहीं किया जाता है तो बैंक इस राशि को वापस ले सकता है।

इसके साथ ही, निम्नलिखित सेवाएं भी उपलब्ध हैं: आकर्षक वार्षिक ब्याज दर और वार्षिक वार्षिक ब्याज दर वाली निश्चित अवधि की जमा राशियाँउदाहरण के लिए, 18 महीनों के लिए €30.000 की जमा राशि पर लगभग 1,887% की नाममात्र वार्षिक ब्याज दर (TIN) (1,90% की वार्षिक प्रतिशत दर (APR)) लागू होती है। ऐसे में, 547 दिनों की अवधि के आधार पर, अवधि के अंत में अनुमानित सकल ब्याज €848,37 (कर कटौती के बाद €687,18 शुद्ध) होगा। इन जमाओं के लिए आमतौर पर न्यूनतम (उदाहरण के लिए, €5.000) और अधिकतम (जैसे €250.000) राशि निर्धारित होती है, और इसके साथ एक बचत खाता खोलना आवश्यक होता है जिसमें ब्याज का भुगतान किया जाता है।

La जमा राशि से जुड़ा बचत खाता इसमें कोई ब्याज नहीं लगता (0% वार्षिक ब्याज दर, 0% वार्षिक ब्याज दर), कोई खाता खोलने, प्रशासन या रखरखाव शुल्क नहीं है, और यह मुख्य रूप से परिचालन सहायता प्रदान करता है। भुगतान की गणना एक निश्चित अवधि में औसत क्रेडिट बैलेंस के आधार पर की जाती है। यदि ग्राहक समय से पहले जमा राशि रद्द करता है, तो उसे आमतौर पर केवल मूलधन ही वापस मिलता है और उसे उस समय तक अर्जित सभी ब्याज, जिसमें लागू कर कटौती भी शामिल है, चुकाना होगा।

इन सभी उदाहरणों से यह स्पष्ट होता है कि ऑनलाइन बैंकिंग और फिनटेक मिलकर बेहद प्रतिस्पर्धी पेशकशें पेश करते हैं। इसके विस्तृत नियम और शर्तें ध्यानपूर्वक पढ़ी जानी चाहिए: प्रत्येक उत्पाद के पीछे कौन है (बैंक, ईडीई, या भुगतान संस्थान), धनराशि की सुरक्षा कैसे की जाती है, लागू होने वाले शुल्क क्या हैं, और नाममात्र ब्याज दर (टीआईएन) और वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) की गणना कैसे की जाती है, इन सभी बातों का विवरण दिया गया है। बारीक अक्षरों पर ध्यान देकर और तकनीक का लाभ उठाकर, सुरक्षा और अपने वित्त पर नियंत्रण खोए बिना इस नई वित्तीय दुनिया का अधिकतम लाभ उठाया जा सकता है।